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智能风控在互联网金融领域的创新实践

2019-04-17
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4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天下午的主论坛上,新颜科技CEO黄向前分享了主题为《智能风控在互联网金融领域的创新实践》的主题演讲。

4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天下午的主论坛上,新颜科技CEO黄向前分享了主题为《智能风控在互联网金融领域的创新实践》的主题演讲。 

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以下是演讲速记整理:

很高兴有机会和大家分享新颜科技在智能风控方面的创新与实践,新颜是专注于人工智能大数据风控的企业。成立以来,在行业内基本上得到了大部分合作伙伴的认可,尤其是在智能风控方面做了很多事情。

我们来看目前整个消费信贷行业的总体情况,2017年底整个行业交易量下降,到2018年3月开始回暖,到10月趋势开始减缓。通过交易额和交易笔数的对比,2017年笔均交易借款额度还是比较小的。到了18年3月,笔均借款额度达到最大,之后逐步减小。

这些和小额分散借款有关系,去年3月以后,这块业务处于爆发式增长,整个信贷领域交易的额度开始逐步减少,行业活跃人数在10月以后趋于减缓。

整个市场持续向场景分期转型,一方面是政策的要求;另一方面2018年第三季度已经开始明显出现了限贷趋势,9月又有所回升,但还是蚕食了之前大额网贷的业务。

按照我们掌握的情况来看,大中平台的优势正在持续扩大,这些头部的机构和互联网平台客户量、放贷额和放款额都在持续增加,可以看到整个行业向大中平台发展的情况。

大量客群集中在大中平台之后,整个对客群和客户的获客难度,以及这些客户的保有就会非常困难,所以存量市场的博弈可以说是越来越困难了,行业占比已经下降到了20%以下,也就是说我们还有很大的存量额度,但是新进入的客群越来越少,导致整个行业流量巨大的减少。

关于我们掌握的客群情况以及如何做好风控的探索。首先是互联网的资深客户,具备大量的消费数据、上网行为数据,主要能够接受线上金融服务,利率的敏感度不像线下客群那么高。更多的是信用贷款,也就是不接受抵押的贷款行为,最后就在线上获取金融服务。

针对这些人群,整个行业的趋势就是要深耕场景。前面很多专家也在讲,当和场景捆绑的时候,排除一些目的不纯的客户,因为本身就不是潜在客户,所以很难说这种客户的质量怎么样。

排除这类客户之后,即使是薄信用的人群,场景当中选择一些金融产品,逾期的比重都会非常低。当然,场景也分为不同类型的产品,这些产品当中需要找到自己比较擅长、精确的赛道,然后再做相应的业务。

在我们看来,小额现金分期还是有大量的机会,就是前面讲到的,目前有信贷需求的人群大概还有两三亿,这些人群有强烈的信贷诉求,尤其是刚毕业的大学生和到二三线城市打工的人群,可能有临时周转的需求,这是非常细分的市场机会。在有高额利息的小额payday loan平台逐步退出以后,这些人群的经营诉求、信贷诉求依然存在,所以还是需要很多机构为他们提供金融服务,应该说仍是一个广阔的蓝海。

分期也是长时间的业务,随着我们国家对消费的倡导,各种各样的消费场景都出现了分期产品,还是一个大有可为的方向。信用卡代偿也是国内做得比较好的,其实为这部分人群服务也是为了解决短期资金周转的问题。

前面讲过这是一个大的市场机会,所以怎样把共债降到最低,也需要整个行业持续进行合作。尤其2018年已经在持续下降,后期整个共债趋势又开始上升。

短债换长债的风险,前一段时间我和圈子里的专家交流的时候也提到了这个问题,很多做中长期网贷的公司在2018年遇到了很多的困难,因为发现有了大量小额借贷的共债客户,因为在那个平台成功借到一笔钱之后就把债务直接转质押,可以做中长期的产品,这部分人群基本都是坏帐。

另外,关注数据孤岛,避免大数据风控失灵也是重点。我们最近这些年一直在说大数据,通过用户的各种各样的数据来做风控,但是有些黑产甚至组织团伙,通过长时间的制作数据实现一次性的欺诈,所以需要持续地在大数据领域引入新的数据源的维度,增强智能风控的力度,这样能够做得更稳健一些。

目前新颜提供贷前、贷中、贷后的产品,在场的很多机构都在用。根据用户还款和借款过程当中实时的情况,及时告警我们的客户。比如用户出现新的借贷行为的同时存在大规模借贷行为,或者同一时间多家平台借款的时候就会通知我们的机构,你的用户又开始出现大量的共债行为。

现在很多短期集中借贷的行为,可以通过实时产品及时告知平台,甚至也可以被动式地监控,就是用户去申请借款的时候马上通知我们,我们就可以把它作为名单进行实时监控。

我们可以通过实时多维大数据,在用户出现多头借贷、借新还旧、异常借款时,我们会通知平台。在用户已经出现大规模同时借款行为的时候,会直接拒绝,就不需要再做太多的风控策略。

我们在2018年和上海交大成立了人工智能金融科技联合实验室,做了一些产品的创新和实现新的想法,除了人工智能技术越来越广泛地应用于金融行业,在整个行业剧烈变化的情况下,如何应对这些挑战,如何把握这些技术,并且运用在风控领域,也是我们研究的方向。

新颜科技的产品,从原来基于深度学习算法到深度过程算法进行了改进,到目前为止我们的产品,无论是效果还是稳定性都非常强。

今年,我们公司出品的雷达和探针产品已经进入3.0的迭代,使用了大量比较新的模型和算法来做这个产品。我们最新的主攻方向就是迭代新的产品,半年就会正式上线,而我们在自然语言处理方面的产品,估计今年下半年开始会向市场推广。

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