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吉荣数科技董事长刘志军:拥抱监管、服务银行、挂钩业务、市场广大

2019-04-17
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4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天下午的主论坛上,吉荣数科技董事长刘志军做了关于《金融科技“赋能之路”的四大突破方向》主题演讲。

4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天下午的主论坛上,吉荣数科技董事长刘志军做了关于《金融科技“赋能之路”的四大突破方向》主题演讲。

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以下是演讲速记整理:

主要分享三点:金融科技以及消费金融的状况、消费金融的发展方向、金融科技的动力和方向。大数据、人工智能、云计算、区块链是通常被金融科技提起的四个方向。而本文主要讲,大数据以及人工智能对消费金融的影响,即消费金融能力与大数据和人工智能密不可分的关系。

无抵押消费金融的特征就是小额、大量、分散以及短期,而它特别适合用大数据、人工智能处理。如果不用这个方式,而是仍然主要以人工的方式决策和管理,则会变成本高,效率低,体验差的结果。毫无疑问,金融科技要用于消费金融。那它的基础是什么?大数据的最基础数据科学是基于统计,基于统计的方式完全符合消费金融大量、小额、分散的应用模式。毫无疑问,这就是金融科技发展的方向。

怎样才能做到?

这是我们要思考的问题。尤其是在中国目前金融行业发展的现状下,金融科技赋能---数据驱动这一话题需要更加深入的探讨。如果要做到,就是看我们怎么样把数据用于业务各个方向?其实,在消费金融各个方向,不管是获客、风控、客户管理或者是催收上,都可以做到数据驱动。数据驱动做好,该机构的消费金融业务也就趋向成功了。

截止到目前,数据驱动有很多种方式,这就是技术的发展。Capital One 20年前就开始用数据驱动方式。但当时用的技术不是现在的技术,当时主要是直接获客采用数据驱动方式选客户,譬如通过传统的邮件寄用触达客户。现在技术已经完全不是这种模式了,但是这样的理念还是存在的,我们要把它结合到技术与发展中。

当然,不只是获客风控涉及数据驱动,消费金融与金融科技、大数据以及人工智能都是紧密结合在一块。谁能把数据驱动做好?这是我们需要谈论的问题。

这几年,一些机构运用技术手段把线下高利贷搬到线上,其实很多跟金融科技没有关系,只是把一些技术缺陷用价格来覆盖。但它们都打着金融科技的名义,这对整个行业的影响很大。

P2P是业务上的创新,可在中国却出现了很多不同的情况,譬如跑路、暴雷。如果技术真的很强,再遵循金融的规律来做的话,就不会出现这样的现象。

同样,一些业务模式本身没问题,但是做的太大了,造成了行业的困扰,金融还是应该回归本原。

何为消费金融?

无非就是资金、获客和资产,谁有钱?谁需要借钱?谁是这笔钱的收益者?如果能清晰明确谁处于主导地位,谁处于服务地位,获益是各方都参与,那么各方都是获益方。而一旦这三者之间的关系出了问题,就会产生一系列后续问题。比如,资金方面:暴雷、跑路都是资金资产转换中间存在问题。而P2P不是消费金融。因为,P2P不是以小额、分散、大量的方式开展。

实际上,现在市场发展不够完善。一面是风险低,一面是风险高,中间没有太多的可以做的业务。所以,很多机构都是靠短期、小额业务为主。后来,2017年的监管不让做了。一些机构就又做了更加小额的714产品。而3·15事件出来后,这项业务也停下来了。这种现象出现说明了两个问题:一是征信的建设不完善,二是金融科技不够好。如果金融科技先进,征信系统完善,机构就用不着靠定价来覆盖风险;如果人群的风险特征、风险量化都很清楚的话,不会只靠定价去覆盖风险。金融机构可以划分客群,譬如高炮的客户,信用卡客户。而这时候,机构不再是靠风险分类,而是靠人的阶级以及职业来分类。 

尽管如此,消费金融最终由银行主导。不仅是在中国,在美国也是一样。银行凭借资金优势,监管扶持,就会主导消费金融,而持牌消金机构只是配角。目前为止,国家发了20多个牌照,每一个都有十倍的杠杆限制。所以,持牌消金从量上就被限制了。不仅如此,机构数量、业务规模等都也被限制了。

大家认为,头部机构做了几百个亿的市场已经很了不起了。但任意一家城商行做到几百个亿市场完全不是问题。当然,很多银行不具备这样的业务能力,或者还没有意识到需要去大力推广。现在,P2P监管限制要求机构要备案。未来,大部分的P2P会消失,头部机构有机会留下。其他的机构,最终是要为银行服务。

怎样为银行服务?

消费金融场景中,从获客、审批、客户账户管理到催收的整个业务环节中,金融科技都可以为银行提供服务。譬如,数据产品、客流量、运营等方面。银行不会做的时候金融机构帮它做,银行会做的时候金融机构协助它做。

实际上,P2P最后也是为银行服务,为银行获取资产。而银行面临着转型压力、业务拓展压力。这两个需求放在一起,就是金融科技要做的事情。银行跟做消费金融,他们马上想到的是:借助金融科技推广几十万、上百万的金融产品,但是又是以线下模式推广为主。按照这种方式,做小微还有可能,做消费金融就走不远了。因为,它们缺乏大数据以及数据驱动的能力。当然,不是说银行永远不会,而是需要一个过程。而在这个过程中,金融科技公司就可以起很大的作用。

现在,银行把资金放给机构受到限制,但跟金融科技可以有更多结合。

金融科技在短期内可以为银行赋能,当银行能力有了,是不是金融科技就该寿终正寝了。答案是不会。银行有自己的规模,尤其是在头部几个大行,股份制的、城商行、农商行等等,不可能同样的团队服务这么多的机构。一个大行可以有能力建立一整套团队系统,对于中小行建立同样规模的团队系统,成本是很大的。美国征信局就为很多中小银行直接服务,它们系统都在征信局。当然,不是这些中小行没有能力建团队以及系统,而是一个成本的考虑。严格说,低成本的获得这些服务,银行都愿意做。

长期来看,金融科技绝对还是有前景,不光是现在所说赋能加快银行能力建设,银行也需要普惠、低成本、高效率的运行。实际上,在获客、风控运营、客户运营、催收方面,金融机构都可以服务银行。

我们要有金融科技实力、业务能力,要发挥优势以及创新,单靠金融科技的口号呼吁是走不通的。其实,一些机构没有金融科技的能力,却说自己做金融工具,只不过把原来的东西搬到线上来做,这样做是行不通,它们要有真正的技术能力、业务能力,还要发挥自己的建模以及风控等优势,帮助银行联合风控。当然,这个领域也需要创新,需要更多的创新。

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