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从阿里金融到网商银行:与信任有关的日子

2019-06-26
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"中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度,那是我们的技术没到位,而不是小微企业的信用出现问题。”

刚刚年满四周岁的网商银行,已经成为中国最大的小微金融机构。

最新数据显示,网商银行服务的小微客户数量已经达到了1746万,远远超过其他银行。

据公开资料,目前全国共有小微企业(含个体工商户)约9000万。据此粗略估算,全国每5家小微企业中,就有1家得到过网商银行的服务。

过去四年里,网商银行累计发放的贷款超过了3万亿,从线上到线下,业务范围遍布大江南北,并且每笔贷款都是信用贷款。

“如果这些信用贷款无法回收,足够阿里巴巴死十几回,足够让蚂蚁金服死十几回。但这些数据证明,小微企业是有信用的。”

在6月24日举行的“钱江观潮——2019小微金融行业峰会”上,首次以网商银行董事长身份亮相的蚂蚁金服总裁胡晓明如是说。

“从十年前我们开始慢慢做阿里金融,唯一没有变的是初心。”胡晓明表态称,网商银行将永远延续着无微不至的初心,只做小不做大,只帮助100万以下的小微企业。

胡晓明的目标是,未来3年网商银行要让中国所有路边摊都能一秒钟贷到款。他还希望网商银行的微贷模式能够深入农村,走向全球。

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1700万小微,3万亿贷款

作为中国首批试点的民营银行之一,网商银行于2015年6月25日正式开业,其定位是帮助解决小微企业和农村金融的痛点。

在此之前,阿里巴巴在小微金融领域进行了持续多年的摸索。

从2002年起,阿里巴巴就有意识地通过“诚信通”等手段,积累和运用原始商户数据,这为后来的小贷业务铺平了道路。

2007年,阿里巴巴与建行、工行合作,先后推出了“e贷通”及“易融通”贷款产品,主要服务于中小电商企业。

2010年,阿里小贷成立,开启了中国互联网小贷的先河;阿里金融亦正式登上历史舞台,胡晓明是创始元老之一。

待到2015年网商银行成立,在承继阿里系十余年小微金融积累的基础上,其推出了震惊业内的“310”小微贷款模式——3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。

乘着手机淘宝与二维码支付大爆发的东风,这家银行在短短数年里一跃成为中国最大的小微银行。

据网商银行年报披露,2018年,该行的员工总数720人,没有一个信贷员,累计服务1227万小微企业,户均余额2.6万元。

在规模扩张、客群下沉的同时,网商银行对小微企业的贷款利率在2017年下降1个百分点的基础上,2018年再降1.2个百分点。

据网商银行最新公布的数据,截至2019年6月21日,该行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍。

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“小微企业值得被信任”

在网商银行服务的小微企业中,80%的客户是首次获得贷款,且都是纯信用贷款。

按照一般的理解,这类业务的风险不会低。但胡晓明透露,“我们所服务的客户当中,100个客户当中99个客户都是按时还款的。”

据财报,在业务快速下沉的2018年,网商银行当年末的不良贷款率上升到1.3%,依然好于银行业整体的资产质量,更是远远落后于行业里的小微贷款平均不良率。

根据央行与银保监会联合发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》,截至2018年末,我国小微企业法人贷款不良率为3.16%,单户授信500万元以下小微企业贷款不良率5.5%。

在这里,我们会发现一个惊奇的悖论。

按照传统金融理论,金融风险与企业规模成反比,企业规模越小,风险就越大。但是,网商银行笔均2.6万元的小微贷款业务,其不良率却控制在了一个极低的水平。

这令胡晓明感慨良多。他指出,中国的小微企业是有信用的,而且中国的小微企业在信用体系当中不输给西方,甚至好于西方企业的信用。

如果说网商银行所服务的电商客户,有着历史悠久的数据积累和风控经验,过去两年网商银行在线下大力拓展的码商贷,就是一场了不起的新金融试验。

通过支付宝二维码支付,网商银行的客群从线上走到了线下,从电商拓展到亿万码商。这些码商就是我们日常生活中看到的路边摊、夫妻店,但这不代表他们没有信用。

“中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度,那是我们的技术没到位,而不是小微企业的信用出现问题。”胡晓明说。

正如央行与银保监会的上述报告所指出的那样,“如果没有成熟的贷款管理和风控技术,商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。”

胡晓明认为,需要思考的是如何通过数据的方法、人工智能的方法,让有信用的小微企业被识别出来,给他们支持,解决敢贷、能贷、愿贷的问题。

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深入农村,走向全球

过去一年来,网商银行作为小微金融标杆,一再被监管层点赞。

去年9月,在银保监会首次编撰发布的《中国普惠金融发展情况报告》中,网商银行开创的”310”小微贷款模式,被作为典型案例写入。

今年两会,银保监会主席郭树清在“部长通道”表示,银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索,有的将不良率控制在了1%左右,网商银行等贷款做得很不错,不良率也比较低,今年会进一步推广这些经验。

而在央行与银保监会联合推出的《中国小微企业金融服务报告(2018)》——中国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书中,再次点名表扬了网商银行的“310”贷款模式。

与此同时,网商银行不断加大开放力度。去年6月,网商银行宣布启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目标在未来三年,与1000家各类金融机构合作,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

如今,除了联合400多家金融机构开展联合贷款服务小微,网商银行的“310”模式已经复制到50家金融机构。

胡晓明在周一表示,未来希望和越来越多的金融机构合作,技术成熟一个,推广一个。

“我们的技术不仅服务城市,还要服务于农村。”据胡晓明介绍,目前网商银行已经和国内300个县签约,覆盖了中国近1/6的农村地区。“通过政府的一些数据,蚂蚁金服提供一些数据,我们共同为‘三农’提供纯信用贷款。”

在阿里系全球化战略中,普惠金融是至关重要的一环。胡晓明提到,网商银行的信贷服务模式不仅在中国落地,已经在其他国家落地,并将覆盖越来越多的全球小微经营者。

胡晓明希望网商银行成为“全球服务小微企业最多但是最微利的银行”,帮助更多的人们通过互联网、大数据、人工智能,率先登上数字经济的快车,享受数字经济的红利。

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