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腾讯“不爱”了,微众银行急推支付码,联合华润万家等17家商户拓外部流量

2019-09-26
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脱离腾讯生态,微众银行该如何生存?

如果把微众银行的现金贷产品“微粒贷”看作腾讯版“借呗”,那么,腾讯即将于四季度推出的信用支付产品“分付”(暂定名),则可以看作腾讯版“花呗”。

但腾讯版“花呗”由腾讯自己的微信支付团队运营。

所以有人认为,面对微信“分付”的出世,压力最大的不是蚂蚁花呗和京东白条,而是微众银行。因为,这似乎成为了腾讯即将终结和微众“暧昧”关系的信号。

在“分付”即将上线的消息不胫而走时,新流财经发现,微众银行已开始密集推广自己的“付款码”业务,并与华润万家、家乐福、麦德龙、良品铺子、达美乐等17家线下商家展开了合作。

微众银行这一动作,似乎是在努力寻找腾讯生态以外的流量池。

腾讯“不爱”后,微众银行必须开始思考:脱离腾讯生态,该如何生存?

作为头部互联网银行,新零售之路又该如何拓展?

抢客户就是抢支付入口

微众银行本来也算腾讯的亲儿子。

微众银行成立于2014年,初始注册资本30亿元,腾讯作为大股东出资30%,增资后也一直保持这一持股数量。

微众银行的王牌产品“微粒贷”主要针对腾讯两大流量入口——QQ和微信的白名单用户推出小额信贷产品,这两大入口分别拥有8亿、10亿用户。

当然,微众银行绝对算得上腾讯的骄傲,微粒贷上线两年余额便破千亿,在2018年10月,累计放款额就达万亿。

微众银行2016年、2017年、2018年的年利润分别达到4亿元、14.48亿元、25亿元,赚钱能力直线飙升。

微粒贷也是目前消费金融市场唯一可以和蚂蚁借呗匹敌的信贷产品。

但在本次布局信用支付产品上,腾讯并未将这一产品交给为其创造消费金融奇迹的微众银行。

新流财经此前曾了解到,微众银行内部也曾尝试孵化信用支付产品,但碍于二类账户,也有传言是监管原因,最终微众银行并未上线该产品。

微众银行与腾讯“3+2”的合作期限将在今年到期,而腾讯内部金融科技布局正在崛起,甚至被认为是腾讯未来重点发力方向之一。

腾讯理财通在去年上线了与“微粒贷”类似的小额信贷产品“周转”。微众银行作为头部互联网银行,早已开始向传统银行等金融机构输出金融科技能力,这与腾讯金融科技部门难免存在一些竞争关系。

论亲疏,当然腾讯内部的金融科技部门(腾讯FIT)才是真正的“亲儿子”,在腾讯要大举发力金融科技业务时,微众银行似乎陷入了尴尬的局面。

无论如何,微众银行都已经到了必须自力更生的时间点,寻找脱离腾讯生态以外的生存法则成了至关重要的事。

在风控、运营、科技等能力成熟后,自主获客就显得格外关键。

对于银行而言,获客最直接的方式是抢支付入口。微众的付款码业务恰是从这一角度入手。

一位传统银行人士分析,从微众目前的合作对象来看,永辉超市、家乐福等均是带有交易场景的线下商户。虽然从借贷服务层面来看,商超场景交易额度较小,难以转化,但商家存款业务似乎又是一门值得期待的生意。

落地零售金融,左手商户右手消费者

作为互联网银行,除了抢占线上流量,线下场景也不能放弃。

微众银行与线下商户合作的切入点是微众银行付款码。即用户在合作商家处消费,出示微众银行付款码,可以享受一定程度折扣。这一付款码又类似商家的会员码,只是用户使用必须开通微众银行二类账户,无形中为微众银行增添了客户数量。

如果永辉超市、家乐福、麦德龙、华润万家、海王星辰、人人乐等线下场景的客流量聚集起来,将是一个十分可怕的数字。

用户在此处使用微众银行付款码进行支付时,系统扣减的并不是微粒贷额度,而是用户微众银行账户里的资金。

其实早在2017年,微众银行就曾推出一款APP——微众有折,主要提供一些线下商家折扣服务。

近日,微众银行将此服务整合到了微众银行APP内,并且拓展了更多合作商家。微众有折公众号升级为微众商城,除了付款码业务,还汇集了分期商城、视频会员、一元抽奖等服务。

用户使用这些服务,均需要开通微众银行二类账户。

实际上,银行上线付款码业务并不是新鲜事,但由于支付宝和微信的付款码几乎“霸占”移动支付78%的入口,银行再推行此业务意义不大。

一位银行从业者解释,付款码服务需要商家和消费者同时在此银行有账户,才能实现互连互通,但一般银行极难将商家和消费者同时覆盖。

此外,传统银行的手机银行APP用户体验并不流畅,虽然安全性很高,但是每隔30秒或者1分钟就需要用户重新登陆的体验足以令用户跑掉一大半。

微众银行的付款码不仅适用其银行APP,在微信小程序中也能简易操作使用。

在科技能力和用户体验上,微众银行足以解决以上传统银行的痛点。

也有银行人士分析,微众当下力推此业务,可以看作是B2B2C的服务形式,是银行自建场景,实现零售金融服务很好的实践方式。

与商家合作付款码业务,一边连接商家,一边连接消费者。消费者需要开通微众银行账户,商家也需要开通微众银行的企业级账户。

一方面微众银行可以获得商家的存款,也可以根据商家流水做风控,再向其发放小微企业贷款。对于消费者而言,原来直接购买商家的权益,如果商家跑路,消费者权益无法保证,如今中间穿插了微众银行这一环,权益能够得到相应的保证。

作为头部互联网银行,如何抛开“母体”,打开一片新的市场,创建可持续发展的零售金融模式,微众在落地与线下商家合作付款码业务上,似乎也为其他互联网银行提供了一条可参考路径。

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