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金融机构与金融科技如何合作共赢?

2019-12-03
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金融机构与金融科技如何合作共赢?

11月28日,由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会指导;长沙市岳麓区人民政府、湖南湘江新区管理委员会财政局(金融办)主办;一本财经承办的“2019湘江金融发展峰会银行科技论坛”在长沙湘江新区基金小镇会议中心成功召开。

会议现场中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉;孚临科技CEO唐科伟;浦发银行信息科技部副总经理冯文亮;湖南长银五八消费金融股份有限公司总经理徐忠义进行了关于《金融机构与金融科技如何合作共赢?》的圆桌讨论。

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以下为圆桌讨论实录(有删减): 

欧阳日辉:前面程中抛了一个非常好的题,4个不匹配,他讲了共赢和合作方式不匹配,供求关系不匹配,这个话题为什么这么热?总的原因是大势所趋,我们目前的金融都在转型,转型往哪转?这是大家集体思考的问题。第二个原因,传统金融企业在大环境之下,也要需求新的空间,那么新的空间在哪里?第三个原因,强监管局势下,如何来开创金融新的领域,新的空间。基于这些原因,才有了我们今天讨论的这个热门话题。

这个话题我们从传统金融机构开始,传统金融机构在当今内外形势发展的前景之下,如何来通过金融科技的发展助力我们C端的业务发展,这是个很重要的话题。以前我们想做银行的支行分行行长,你这个业务做不好,不能做好行长,未来未必是这个局面,未来你想做支行行长,不在于业务做好,更多是零售业务做得怎么样。

因此,我想首先请问两位来自银行业的两位老总,想请浦发银行的冯总,你谈谈金融科技在C端,在银行这端的发展能够提供哪些服务?

冯文亮:实际上,浦发银行是比较典型的股份制商业银行,夹在国有大行和农商行小行当中,日子并不好过。尤其是C端,就网点规模,不像大行那么多,客户贴近度又没有小行那么近,我们在半中间。为此,浦发这几年发展抓了几个重点,一个是客户体验,要客户喜欢浦发,得让他感觉好,体验好,浦发近两年发布了一些智能交互方面的产品,让整个服务更加智能,客户消费体验比较好,下个月我们会正式发布“数字人”金融产品,也是在客户智能服务方面做的探索。二是要寻找新的领域拓展,因为传统的公司业务也好,高端理财客户也好,其实各家都瓜分得差不多了。我们要更多关注中小企业,包括一些个人客户的长尾拓展,让金融科技去发挥作用,来改善这方面的效果。我们要比较快的去拓展客户,如果还是靠网点、到街上摆摊、到小区发卡的方式肯定不现实。所以浦发会跟一些头部公司合作,做流量对接,这块的行业拓展已经见到一些成效。所以,用户体验和新领域拓展这两块是我们前期比较关注的地方。

欧阳日辉:今天是调查研究,我想听听业界的真实的声音,刚才说冯总说场景和体验,不知道58的老总对这个有看法吗?

徐忠义:金融科技在整个C端的价值到底有多大?这个价值非常大。大到什么程度?我们公司刚刚突破一百亿的贷款余额,是一家小公司,我们做消费金融。金融科技到底怎么来做?我之前做小企业信贷的,跟上个圆桌内容比较接近一点,以前的工作更多的是在线下,现在的因为做消费金融,线上的业务更多一点。如果没有金融科技,消费金融是非常难以推进的,因为我们公司是全国牌照,但是没有网点,所以没有办法到线下去触达客户,所以必须要有冯总讲的客户体验,客户体验最核心的东西就是服务。我们做金融关键是风控,但是难点可能是营销。我们公司很注重风控,我们和台上很多科技金融公司合作,阿里,腾讯为我们提供了人脸识别云平台服务,我非常感谢,如果没有金融科技的支持,我们的互联网金融就走得更难一点,我们在现有的条件下,引入外部力量的同时,我们也加强自身IT的建设。三湘银行要求IT人员公司占比是50%以上,其实我们已经超过50%了,我们有自己的团队,可以响应互联网产品快速迭代要求,如果没有开放的心态,就是固步自封了,很多事情也做不到了。

欧阳日辉:你们今天有流量,跟别人都不一样。你们营销需要跟京东有电商平台做支撑的流量支撑,但是没有这种流量的情况下,只靠科技怎么来助力传统金融机构?

唐科伟:孚临科技核心试点是在风险控制,包括两个方面,第一个是风险算法,第二是策略设计。

风险算法是一种工具,策略设计更是一种经验。这两者的结合,对于一个公司、一个新业务开展来讲,既是科学,也是一门艺术。所以,这个里面是孚临科技的核心抓手。在核心抓手基础上,孚临科技也跟一些头部流量平台达成了合作。也就是说,孚临科技意识到这个流量的重要性。

对于任何在线的信贷业务,第一是获客,第二是风控。

我们也风控,但如何解决客户另外一个痛点。我们找到了头部资产平台,要日活过亿。这个市场基本就三五家,而我们已合作了三家。当然,这三家都有一个特点,我们带着金融机构一起,叠加上我们的风控能力、历史上一些优质表现,一起去帮助到客户把风险降低。把获客效率,整个资产做大。对一个从纯科技公司来讲,应该以这种方式去快速地介入,帮助客户、金融结构,真正地去开展线上业务。

欧阳日辉:在美国对金融科技公司的界定和中国对金融科技的界定确实有很多差别。而现在政府层面做了这么一个界定,按照持牌经营的铁律来走的话,金融科技公司在这样的大背景下,寻求生存之道,要解决很多重要问题,盈利模式的问题,收入模式的问题,确实非常重要。

这一轮我们跟传统金融机构交锋了,金融公司也进行了交融,我下面抛一个共同的问题给大家,既然今天主题是双方合作,会面临最大的挑战是什么?大家有什么好的主意和办法,能解决挑战核心问题?

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唐科伟:科技公司跟金融公司合作,如何去开放赋能,这点非常重要。从金融监管角度来讲,比如说风险管理不能外包,在这个基础上,通过开放的方式,帮助金融机构提升自己的能力,这是科技公司要解决的问题,也是合作共赢中的方式。

第二是如何提升效率。toB的服务,两家金融机构,从业务启动,到最终上线,形成规模,至少是半年甚至是一年的事,如何提高投入产出比,如何提高效率,这是我们需要注意的,这个业务启动,能不能帮助我们金融客户快速做大资产,并且形成优质的,可持续的资产,这是需要考虑的两个点。这是两个点我想分享的,是我们客户端,和金融机构需要共同关注的点。

徐忠义:这个可能不是问题,合作心态必须要有,没有这个心态就不能合作。本质上,合作就是要共赢,共赢的前提,就是你的东西比我的东西效率更高,如果做不到,不能给金融机构创造额外的价值体现,这个合作本身就是个伪命题,所以我们应该关注能给对方创造什么价值。

冯文亮:从供需角度考虑,银行有四个方面的诉求:

第一,银行现在需要新科技,来实现科技引领,体现科技驱动的价值。

第二,银行需要流量,靠网点营销的传统方式不足以支撑我们做扩张,而有些金融科技公司具有很好的流量基础。

第三,银行需要更综合的人才,银行内部需要业务的人懂科技,科技的人懂业务,我们现在主要是把科技背景的应届毕业生培养成懂业务的。其实,可以让金融科技公司的有经验的人员更多流向银行,银行的人员也可以流向金融科技,对流是非常好的。

第四,银行还需要专业的行业解决方案,要结合外部金融科技公司在某一些领域的专业长项,发挥合力把事情做好。

所以,从新技术、从流量、从人才和行业解决方案角度,我们是有这个需求的,我们可以和金融科技公司对接,大家评估一下,哪块是我的强项,也可能是一项或两项,我们或许会有很多共同的话题。

在双方合作中,银行会在意两个方面。一是信誉,银行对百姓而言讲的是诚信,是靠谱的机构,我们的合作方在这块不要出现问题。前一段时间,一些数据类公司出现了一些情况,我们就会检查合作机构里面有没有这些公司,信用方面银行会比较在意。

第二,是可持续性。银行希望以几十年为基数,而不是一两年的短期合作。合作一两年,金融科技公司不干了,干别的去了,又要换系统,换合作,管理成本也会比较高。

满足了信誉、可持续发展这两个银行比较在意的要求,双方的合作才能成功。


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