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弯道超车,中国的保险科技已走在了美国前面?

2020-01-19
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中国的线上保险正在集中爆发。

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文 | 米格 木一

过去数年间,中国的金融科技蓬勃发展,引领世界,引发了全球金融行业的瞩目。

很多从业者提出,在最近两年,保险科技也开始弯道超车,赶超美国。

2019年,中国的线上保险正在集中爆发,保险科技不断创新。

近日,在一本财经座无虚席的“线上保险的爆发与新机遇”高峰论坛上,针对中国线上保险的模式、优势、痛点与未来,多位业内资深人士给出了自己的看法。

中国真的弯道超车了吗?强大的保险需求即将觉醒,还有哪些商业机会?

01 弯道超车

中国的保险科技的发力点,和美国的有所不同。

美国的保险科技主要集中在三个方面:保单的运营、风控和客户服务。

从这三大方向,就能看出美国的保险科技,主要集中在后端。

“这是因为美国的保险需求已被挖掘殆尽,市场比较成熟,市场份额比较固定。”业内资深人士姚平称。

比如,美国奥斯卡保险的主要创新点,其实是设法把产品页面设计得简洁、便于用户查找。

美国的模式也非常固定,基本就是线下代理人、经纪人的销售模式。

而中国的保险科技,更集中于市场和销售端。

背后的原因也很简单,是因为中国的保险市场还处在快速增长期,前端获客效率的提高,大有机会。

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比如,前端销售端的创新中,保险SaaS服务、在线交易和支付都发展得非常快。

而保险模式、产品创新速度也非常快,比如,网络爆款百万医疗险、众筹和相互保等等。

虽然侧重点不同,但中国的前端创新蕴含着大量的机会。

“这个领域起码可以诞生十家独角兽公司。”一位专注互联网保险的资深投资人认为。

而目前崛起的商业模式,才是刚刚开始。

未来可能还会诞生很多新的模式,产生很多颠覆者。

02 线上与线下

在中国保险界,一度存在着一条相互鄙视链。

玩线上的人,觉得线下的人太保守,手段老土。

玩线下的人,觉得线上的人都是胡闹,“热闹过后,一地鸡毛”。

而如今,传统保险公司已经感受到线上保险的爆发力。

在百万医疗这款爆款产品出现之后,“保险业受到了震撼,也得到了不少启发,所以现在很多保险公司都在研究怎么生产爆款的线上产品”,一位资深再保产品开发负责人表示。

其实,在百万医疗之后,还有不少保险公司出过爆款产品,比如华贵大麦寿险、康惠保重疾险。

在未来,传统保险也将开始往线上保险发力。

随着时间的推移,双方的关系不再是二元对立,而是变得你中有我,我中有你。

传统保险公司越发重视线上,成立专门的线上部门,甚至计划成立新的互联网保险公司。

线上保险平台则开始开设线下门店。

双方的交界点,变得越来越模糊。

2020年,两者之间的边界,会更加淡化。

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那么,到底什么才是真正的线上保险?目前的线上保险走到了哪一步?

“目前的在线保险等于营销在线,就是流量触达用户,或者产品在线、服务在线。”保准牛创始人兼CEO晁晓娟表示。

但在她看来,真正的在线保险,其实是各个环节都有可能在线。

她尤其强调,服务在线,是在线保险非常重要的环节。

团险收单、批改、理赔这些环节,都存在在线化的空间。

再比如,定价、风控、产品定制的过程,以前都在线下,但晁晓娟认为,可以通过大数据和保险科技,让产品在线。

在这样的情况下,不同企业、不同区域、不同城市、不同场景的客户,输入自己的参数,可以获得不同的产品,千人千面。

这样一来,在线保险就弥补了服务的短板,真正成为了全闭环。

“真正的在线保险,是通过与客户所有的触点,把全链条闭环都在线逐步解决掉。”晁晓娟说。

而在泰康在线总经理助理兼首席信息官陈玮看来,还有一个情况将会出现:

“所有线下保险都会有线上的环节,最终,很多险种,尤其是消费级的C端险种,都会进入互联网。”

03 AI替代真人?

保险是一个重人力的行业,中国目前有超过800万保险营销员,规模非常庞大。有没有可能通过保险科技的方式,提高效率,减少人力成本?

更进一步来说,机器人是否可以取代活生生的保险销售人员,成为保险行业的主力军?

对此,现场嘉宾给出了各自的答案。

蜗牛保险联合创始人兼首席精算师李致炜表示,要想用保险科技完全替代真人,“其实是无解的”。

他表示,在他们的社群里,客户问的问题有95%是一样,但问法各不相同,“一年我们就搜集了十万种问法”。因为这些问法存在细微差别,机器人非常难以识别。

他们也尝试在微信社群里放机器人,替代运营的真人,但效果并不好。

这是因为,社群运营中的细节动作特别多,“可能要放五个协同的机器人,才能替代一个人的动作”。

李致炜认为,保险营销员的地位,很难被AI替代。

这是因为,保险营销员在进行保险转化时,需要为客户提供的专业知识,不仅限于保险,还包括医学、法律、财务等方面的知识,就目前来看,机器人很难替代这么一个角色。

另一方面,普华永道中国保险业主管合伙人、中国保险资产管理业协会理事周星则认为,AI会对目前保险公司的组织架构,产生根本性的变革。

“核保核赔、定价、客服、精算评估、财务核算、合规60%-90%的功能都会被AI替代,大大减少人的参与。”她表示。

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业内普遍认为,保险科技的发展,势不可挡。

在很多保险从业者看来,“科技+人工”,才是最好的解决方案。

04 下一个利润来源

“目前很多险种的市场并不是存量市场,而是一个新的群体和用户被激活的新市场。”陈玮表示。

正因如此,在现有的保险市场中,是渠道为王。保险公司对于用户的触达能力在减弱,互联网场景在这方面的能力在加强。

但这种状态会一直持续吗?

在陈玮看来,不会——在整个新市场的份额相对稳定的时候,利润链会逐渐向服务能力和真正的风控管理能力、健康管理能力转移。

在此情况下,服务能力,将会成为保险渠道获客之后下一个利润的来源。

对保险公司来说也是如此。

在周星看来,无论是寿险还是产险,一个大的趋势,就是保险公司的收入,不再纯粹以保费收入为主。服务收入,会成为其中的很大一部分。

她的建议是:保险公司一定要参与到风险管理中来。这个风险管理,可以是协助保险客户完成,也可以是协助自己的保险标的完成。

比如说,在财产险投保后,增设物联网覆盖,以此减少欺诈风险。

“我们大胆地判断,中期保险市场很大一部分收入来自于服务。”周星说。

目前,保险科技正在从互联网保险公司,持续向传统保险公司扩散。

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“相较于美国,中国的保险科技已经与其并驾齐驱了,甚至可以说是走在了前面。”悟空保创始人兼CEO陈志华表示。

中国已经弯道超车了吗?

大部分保险从业者还是持肯定的观点。

中国互联网保险爆款产品的创新、保险科技的崛起,都在释放弯道超车的信号……


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