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银行数字化的集体行动:56家银行入局618,金融科技“新基建”加速

2020-06-17
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银行“数字化”趋势不可逆。

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作者 | 任万盛

近日,56家银行与京东金融合作参与618活动,在零售金融业务层面开启数字化营销模式,将零售金融业务与平台消费场景相融合,为信用卡客户提供优惠服务,实现银行信用卡业务的精准营销和快速增长。

疫情对银行线下业务的冲击,成为一剂强有力的“催化剂”,推动银行数字化升级“火线”提速。此次56家银行入局618,就是一次中小银行与外部企业合作推动数字化升级的典型尝试。

对于银行而言,尤其是中小银行,与外部企业强化合作来实现数字化升级,一方面可以帮助弥补其在技术研发上的不足;另一方面还能借助互联网平台的流量优势,帮助银行获客引流。以京东金融为例,其个人客户数量达4亿,四大行手机银行客户量居首的工商银行为3.61亿,相比之下京东金融的个人客户数量规模相当于一家大型国有银行。

疫情开启的全民深度线上化的生活模式,可能很难改变,甚至固化为常态。银行线上业务的比例将来会显著提高,银行“数字化升级”将成为不可逆的趋势。

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疫情推动银行数字化升级“火线”提速

突如其来的疫情,让各行各业遭受前所未有的打击。银行业也不可避免地遭受疫情的冲击,多数银行在疫情期间关闭线下网点,经营业绩大打折扣,同时还面临客户流失的危机。

为应对疫情的冲击,很多银行在疫情期间将线下业务转战线上,加快数字化升级,通过手机银行、微信银行和网上银行,为客户提供“无接触”金融服务。

客户可通过手机银行或网上银行进行账户办理、投资理财、贷款申请等业务。银行则借助人工智能、区块链、大数据等金融科技手段完成材料审批、风险管理等工作。通过线上办理业务、远程操作,让客户感觉“足不出户,办理业务”,助力银行降低客户流失率,同时提高客户体验度。

3月5日,全国工商联会同多家行业协会,与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划,100家银行迅速集结加入计划。这一举措是疫情期间银行数字化升级的典型范例。

在响应计划的银行中,既有三大政策性银行,六大国有银行,股份制银行,也有来自各地的城商行、农商行、村镇银行。

数据亦能体现“无接触贷款”在特殊时期的价值:北京大学数字金融研究中心的研究显示,数字信贷发展水平每增长1%,疫情对经营的冲击减少2.57%。

疫情宛如一针强有力的“催化剂”,推动银行数字化升级“火线”提速,强化了银行数字化升级的决心。

多家银行在2020年发布的财报中,将数字化升级作为2020年发展战略之一。

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银行数字化升级的路径:自建+开放+合作

1. 大中小银行数字化升级路径各异

数字化升级,即利用人工智能、大数据、区块链、云计算、互联网、物联网、5G等数字技术,实现降本增效、业绩增长,为产品创新、资源高效利用和价值共享提供支持,构建“生产服务+商业模式+金融服务”跨界融合的数字化生态。

实际当中,为实现数字化升级,各家银行结合自身实际、资源禀赋等,选择了不同的实现路径。

大型银行依托自身强大的科技和资金实力,通过设立金融科技子公司,或者银行内部成立独立的金融科技发展委员会、金融科技部、金融科技研究院或实验室等方式,通过“自建”的方式实现数字化升级,还能对外输出金融科技服务。

截至目前,已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、北京银行、工商银行、中国银行和交通银行11家银行成立金融科技子公司。

此外,一些银行还会与BATJ等互联网科技巨头达成战略合作,共同研发新技术在金融领域的应用。

中小型银行受限于科技能力、研发投入等,则主要通过与外部企业合作的方式,实现数字化升级。

此次,56家银行加入京东金融App举办的618活动,就是一次银行与外部企业合作推动数字化升级的典型尝试:据了解,本次合作中,京东金融与30余家银行合作为千万级联名信用卡用户提供数字化运营服务。一方面用户通过京东金融App,根据不同银行及用户归属地选择信用卡,可在1分钟内完成信用卡的申请,另一方面持卡用户可享受各类刷卡优惠;京东金融App还与20余家银行在存量用户的信用卡支付业务方面达成合作,用户刷卡即享优惠。

借助618活动,银行在零售金融业务开启数字化营销模式,将零售金融业务与平台消费场景相融合,推动实现信用卡业务精准营销和快速增长。

截至目前,京东金融已服务40余家银行,发出1300多万张联名信用卡。

2. 与外部强化合作,成中小银行最优选择

对于银行而言,尤其是中小银行,与外部企业强化合作来实现数字化升级,不仅可以帮助弥补其在技术研发上的不足,还能借助互联网平台优势,帮助银行获客引流。

零壹财经数据统计显示,全球金融科技专利申请排行前100中,京东数科排在前列。而进入前100的中国银行有7家,除4大行以外,还有微众银行、平安银行和福建农信,其中农业银行、平安银行和福建农信均排在京东数科之后。由此可见,头部科技公司的研发能力与头部银行旗鼓相当。

中小银行与具有平台背景的科技公司合作,不仅可以弥补技术劣势,可以帮助引流获客,扩展零售业务。

一些具有平台背景的企业,尤其为C端用户提供服务的企业,其用户量达到上亿规模,甚至超过头部银行。以京东金融为例,截至目前,其个人客户数量达4亿。我国四大行手机银行客户量均过亿,其中工商银行以3.61亿排在首位。京东金融的个人客户数量规模,相当于一家大型国有银行。

图1: 2019年四大行手机银行客户数量(单位:万户)

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数据来源:零壹智库

以晋商银行为例,2019年4月,晋商银行与京东数科合作的联名信用卡上线,首月发卡量迅速突破10万张,截至目前,该联名卡业务规模已突破55万张,发卡以来累计消费额已超133亿。

就在近日,基于此前的良好合作,晋商银行与京东数科进一步深入,未来双方将在信用卡数字化运营、线上零售信贷、资管科技、资管平台、私有云、票据贴现、区块链、智能服务机器人等业务领域展开全面合作,全面推动银行数字化升级。

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银行“数字化 ”趋势不可逆

这场突如其来的疫情,开启了全民深度线上化的生活模式。中国的疫情已得到有效遏制,而全球范围内的疫情还在持续。即便疫情结束,用户“排斥聚集”的下意识在较长一段时间内可能很难改变,甚至固化为常态。5G网络的覆盖,5G手机的普及,也将推动深度线上化生活模式的应用与普及。

经此一疫,银行用户会发现90%以上的业务都可以在线上完成,且更加便捷。疫情持续的时间越长,用户线上业务操作的频率越高,习惯的培育也越深,银行线上业务的比例也无疑会显著提高。即便是以往不太擅长线上办理业务的中老年群体,也通过这场疫情逐渐熟悉、适应线上办理业务。

疫情期间,多家银行推出非接触式金融服务,让用户享受“足不出户,办理业务”的体验,帮助业务逐渐恢复正常,降低客户流失;多家银行与互联网科技公司达成合作,在生活消费场景上融入金融服务,通过数字化营销实现精准获客和业绩增长。

银行数字化带来的成功,将吸引更多中小银行的加入。在银行业最新发布的财报当中,越来越多的银行将“数字化升级”和“金融科技”列为2020年发展规划。

生态圈与平台企业的合作模式,也将吸引越来越多中小银行的重视,对于客户的数字化运营等,银行零售金融业务,如信用卡业务存在浓厚的兴趣。这种以客户为中心,深度切入客户消费场景,为客户提供个性化服务,可以培养客户粘性,提升客户体验度。

从长远发展角度考虑,中小银行势必将在产品设计、风控手段、人员激励、业务流程等方面,形成以数据为核心的运营体系,打造独立发展的数字银行。


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