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什么样的持牌消金公司能够穿越周期?

2020-06-19
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护城河要深。

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作者 | 徐英霞

2020年即将过半,无论是否已经进入“后疫情”时代,疫情对消费金融行业的影响都已经开始显现。刚过去不久的Q1财报季显示,无论是银行还是互金平台,逾期率齐上升。

高企的逾期率自然对贷后管理需求大增,但经过2019年的整顿,一批催收公司被清理,贷后管理的缺口依旧非常大,而这势必会推升不良率。

几年前我们讨论消费金融的时候,总会说中国的消费金融行业还没有经历过周期的考验。而现在,在经历了2019年的“Hard模式”之后,疫情让2020年成为2019年的加强版。经济下行+监管趋严+突发疫情,中国的消费金融行业“终于”迎来了周期。

没有公司能免于周期的影响。多家老牌持牌消金公司,已被近两年的下行周期搞得焦头烂额。但周期的一个玄妙之处在于,总有组织能够穿越周期,成为行业的领头羊。

那么问题来了,是什么能让消费金融公司穿越周期呢?

根据消金界的观察,从2019年开始,直至此次疫情中,表现稳健的无一不是核心技术强大的企业。技术实力已经成为企业抵御周期来袭的最深的护城河。

对于根基尚不算深厚的持牌消费金融公司来说,情况更是如此。

做持牌消金里的金融科技公司

根据消金界的计算,2019年,净利润方面,排名前五位的持牌消金,净利润之和是之后所有公司净利润之和的近4倍,腰部、尾部公司的净利润甚至不及头部公司的零头,其中更不乏净亏损的,甚至干脆不再披露业绩。净利润已经是两极分化的局面。

还有一个容易被忽视的现象,就是公司的“稳健度”,消金界发现,半数以上的持牌消金公司业绩“大起大落”,波动很大,这背后反映的恐怕还是业务模式的不可持续或者风险太高。

分化与波动很大一部分原因在于公司的定位。对持牌消金来说,“成也牌照,败也牌照”。有了牌照,部分公司就不愿意再做“困难”的事情,这让很多持牌消金沦为了助贷平台的资金方。虽然资金并不是持牌消金的优势,但持牌消金有放贷的资质,还可以从银行批发资金。而当助贷平台出现问题的时候,自然会波及到后面的持牌消金公司。

一些成立时间稍晚的消金公司,反倒是能摆脱牌照的“束缚”。如马上金融在增长方面则较为稳定。2019年,马上金融营业收入89.99亿元,同比增长9.22%。即将迎来5周年的马上金融,营收位列行业第三。

马上金融成立之初就坚定走自主研发之路,即便是与外部平台合作,马上金融追求的也不是业务规模,而是能力的锻炼,风控、审批、扣款、催收都由自己闭环来做。不是一味的追求规模和盈利,而是着眼于长期的能力建设。

这或许与马上金融创始人兼CEO赵国庆的背景有关,创办马上金融之前,赵国庆曾担任京东集团副董事长兼首席战略官,拥有南开大学学士学位、天津大学博士学位,以及中欧国际工商学院EMBA学位、清华大学五道口金融学院EMBA学位。

创始人互联网与金融的双重背景,使得马上金融从成立一开始就少了很多持牌消金的传统,多了一些互联网的基因。赵国庆认为,消费金融已进入比拼科技能力的时代,谁掌握了自主核心科技,谁就把握了核心竞争力。

在金融科技领域,一直以来金融业务开展方和技术提供方、金融科技解决方案提供方是各自分开、各有侧重的,但是现在这种边界正在被打破,像马上金融这样的持牌机构,展业伊始就发力金融科技,走自主研发的道路,正如银行也开始纷纷成立自己的科技子公司。

持牌消金与银行相比,不是全牌照,但在做金融科技方面这并不是劣势——持牌消金可以围绕消费金融这个细分领域,将贷前、贷中、贷后每个环节的技术做深做透。

目前,马上金融已组建1000余人的科研团队,自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,累计提交专利申请220余件。

在核心技术自主研发方面,马上金融拥有自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别,智能空号检测、OCR识别等通用技术。并在此基础上,形成了得助智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟的产品解决方案。

这些技术涵盖了消费金融业务的全流程。

用技术切入场景 突破获客瓶颈

无论是普惠金融还是消费金融,线上化一直都是业界共识,小额分散的特点决定了没有技术的加持,普惠金融、消费金融就做不出规模。

线上化获客是第一个要面对的问题。

场景无疑是持牌消金的一个短板。交易、支付都发生在场景之中,京东金融有京东商城,蚂蚁金服有淘宝、支付宝,微众银行有微信,对持牌消金来说,没有电商、支付、社交场景,自建场景又是一个不现实的选择,所以,如何切入场景实现获客是持牌消金势必要解决的问题。

但在与场景方合作的时候,持牌消金很容易沦为资金提供方,很难将外部流量转化成自己有粘性的用户,用户的留存又成为一个难题。

马上金融试图用技术解决这个问题。在自主研发的技术基础上,马上金融将业务模式调整为——“AI+场景+交易+信用”的模式。

AI指的是AI硬件,通过将AI硬件置入到消费场景中,有场景就会有交易,紧跟交易的就是支付,而有支付就有信用,在这个环节只要客户授权,马上金融就能够实现获客。

以酒店刷脸入住为例,马上金融与酒店合作研发了一款酒店刷脸入住机器,通过机器验证身份、刷脸入住,这可以为减少酒店前台80%的工作量,而在办入住的过程中,到了支付环节,只要用户授权,马上金融就可以提供借贷服务,实现线上获客。

马上金融将“AI+场景”作为一个战略来执行,也就是说,马上金融不是自建场景,而是通过一台可以为场景服务的机器,切入到场景中去,在为场景解决问题的过程实现获客,用技术解决了缺乏获客场景的难题。

不仅仅是酒店,停车场、商场、景区、医院、学校,都可以通过AI硬件+场景的方式切入,而这种方式获得的都是有身份信息的能实现数据化的客户。

目前,马上金融已经合作商户100万家,注册用户数突破了一个亿。

做技术输出者 赋能垂直领域

金融机构作为金融业务的展业方,选择在技术上自主研发,目标并不止于解决自己的问题,在具备了一定的技术能力之后,向同业进行技术输出是下一个目标。

头部的金融机构已经在向同业输出综合解决方案。微众银行就与张家港农商行合作,对张家港农商行的核心系统进行改造,提升为银行业首家采用国产分布式数据库+国产部分是核心的系统。

据消金界的了解,在消费金融业务技术输出方面,马上金融已经实现“全能力”的开放,包括自主获客能力、自主客服能力、自主催收能力和自主研发能力。

在同业技术输出上,马上金融采用的是“开放平台+金融云”的业务模式。在开放平台上,马上金融和银行进行联合贷款,目前马上金融已经合作了200家以上的金融机构,累计放贷量超过了4000亿元。而消费金融的金融云主要面向的则是银行。开放平台和金融云,将是未来马上金融最具想象力的业务之一。

赵国庆表示,今后马上金融将继续以人工智能等数字化技术为驱动,坚持技术自主研发和成果转化,持续输出开放核心科技能力。

马上金融成立已满5年,5年的时间并不算长,尤其是做到行业头部,5年的时间就显得更短了。成立之初就执着于自主研发技术,让马上金融越走越快,当周期来临的时候,也具备了能够穿越周期的实力。

对持牌消金行业来说,行业格局不会止于此,随着平安消金、小米消金的开业,持牌消金之间的差异会更加显而易见。小米消金背靠小米集团生态,技术、场景都不缺,而平安消金,一成立就承接陆金所、平安普惠资源,都有“后来者居上”的潜质,行业的竞争分化恐怕会有一个加速的过程。最终谁能领跑行业,还有待时间给出答案。


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