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支付宝上的家装分期平台:背靠200亿市值装修企业,现在却要招经纪人获客

2020-08-07
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已累计放款5亿。

作者 | 小慧吖

一家200亿市值的上市装修平台,2017年开始涉水消费金融业务,凭借一张互联网小贷牌照,从家装分期入手,又延伸到业主和装修企业的员工个人信用贷款,已然发展成一家产品多样的消费金融平台。其产品布局或许值得其他场景分期平台借鉴。

有趣的是,这家平台号称是在支付宝上的唯一一家专注家装分期的平台,如今却又广招经纪人,希望通过线下获客。

家装分期业务场景发生在线下,通过线上获客似乎始终存在些许不透明,这是该业务的固有矛盾所在。当然,扩大自己的产品布局,也可能是这家公司本身的消费金融野心太大?

累计放款5亿,从家装分期到现金贷

苏州金螳螂建筑装饰股份有限公司(简称:金螳螂)成立于1993年,是国内十分老牌的公装传统企业,从事酒店、商场、办公楼等各类公共建筑及企事业单位的建筑装饰设计和施工。后来逐渐发展成以“装饰产业为主体、电子商务与金融为两翼”的集团企业。

自2003以来,连续16年名列中国建筑装饰百强企业第一名,可以说是一家不折不扣的头部装修平台。

金螳螂于2006年11月在A股上市,也是中国装饰行业首家上市公司。目前金螳螂总市值234.5亿元(截至7月16日),股东实力不容小觑,除了有苏州金螳螂企业(集团)有限公司(简称:金螳螂集团),以及金螳螂实控人朱兴良的海外公司GOLEDNFEATHERCORPORATION(金羽公司),还有香港中央结算有限公司、中国证券金融股份有限公司、中央汇金资产管理有限责任公司等身影。

2016年,消费金融行业如火如荼,不少产业系企业试图入场分一杯羹。金螳螂的股东金螳螂集团在这年的3月份拿下一张网络小贷牌照——广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司,注册资本2亿元。

手握放贷牌照,金螳螂从其所在的装修行业入手,开始上线家装分期服务。2017年,金螳螂发起成立消费金融板块——美家时贷,并抱上了支付宝的“大腿”,与蚂蚁金服达成深度战略合作,成为支付宝平台独家家装金融服务机构。

美家时贷目前有三大类产品,第一大类是业主家装分期产品。

装修本来就是一个非标产业,涉及材料和工程两部分,又因为工期时间不定,在分期环节涉及的用户需求和风险更为复杂。

美家时贷将业主家装分期产品又针对不同的需求,细分了4种产品——

第一种是标准分期,最高50万元额度,6-36期,需要到店证明、装修合同、房产证明等资料;

第二种是定金分期,最高5万元,6-24期,仅凭身份证即可申请,10分钟无人工干预即可下款;

第三种是3+X分期,最高50万元,期限有12、24、36期,前3个月无需还款,第4个月(约120天后)开始等额还款,也就是装修完工后再还款,申请亦店证明、装修合同、房产证明;

第四种是3+9定金分期,最高10万元,期限12期,仅凭身份证即可申请,前3个月无需还款,第4个月(约120天后)开始等额还款,也就是先装修后付款。

第二大类,美家时贷针对装修企业从业者推出个人信贷产品——美员贷,最高额度10万元,可分12期还款,凭装修企业员工身份证即可下款,申请需要手持身份证以及工作证明;亦有针对业主装修后阶段提供生活消费金——美银贷,最30万元,分12-36期,办理银行家装分期后的9个月都可以申请,申请除了身份证、装修合同、房产证、央行征信报告,亦需要银行APP录屏“银行家装贷款放款证明”。

第三大类,美家时贷和银行合作了专项的贷款产品,比如和中国银行合作了——中银美家时贷,最高额度50万元,期限最长8年。还有一款装修企业员工和业主都可以申请的信秒贷,最高额度30万元,随借随还,可分1、3、6、12期还款,免担保免抵押。

美家时贷并没有APP,借款申请均在支付宝小程序中完成。

用户申请标准的家装分期时,签约并分期,资金可全款付至装修企业,保证装修企业现金流。当然,传统的装修分期,商户联合客户骗贷的现象不在少数,不过,此家装分期是用户可以在三个阶段(开工、水电验收、验收交付)自行验收再付款,客户付款即门店收款。

据悉,美家时贷目前合作的金融机构有网商银行、上海银行、中国银行、民生银行、中信银行、度小满金融、太平洋保险等。

支付宝流量不好使?正招渠道代理

一份美家时贷合作资料显示,从其项目正式上线至今,3年时间,已经累计放款5亿元,累计服务客户5000户,业务覆盖全国100+城市,合作1200家商户。

当然,这一放款量与一般现金贷平台、消费金融公司并不能相提并论,不过,作为小众的场景分期,且业务主要聚焦在自身生态产业体系中,并在持续发力,也可以窥探这家装饰企业的消费金融野心。

有趣的是,作为支付宝平台唯一的家装分期品牌,如今美家时贷却在广招渠道代理。

新流财经获得的美家时贷资料显示,其推出了全民经纪人平台——美家客,注册加入美家客后,推荐客户在美家时贷分期,或者邀请好友加入美家客,都可以享受相应的权益。

据美家时贷经纪人小程序显示,推荐客户办理美家时贷分期贷款(8万元及以上)贷款获批后,可以获得300元的佣金;如果是邀请好友加入美家客,好友推荐的客户贷款获批(8万元及以上),可以获得100元的佣金。此外,累计邀请的客户申请分期达到一定的人数,还能领取权益卡等优惠。

令人疑惑的是,美家时贷与蚂蚁金服深度合作,是支付宝唯一的家装分期品牌,支付宝在2019年6月已经在全球拥有超12亿用户,有如此庞大的互联网流量,美家时贷为何还需要招全民经纪人,通过线下渠道来获客?

一位深耕家装分期的从业者坦言,装修场景是十分重线下的场景,线上流量作用比较有限,用户有装修需求,一定是先找装修公司,再决定是否分期。一般用户在线下选择装修公司时,稍微大点的装修公司都有自己合作的银行,直接办理银行的分期,那才是用户的首选,装修公司是否能提供分期并不是决定性因素。

实际上,在消费金融市场达到流量瓶颈期的当下,不少消费金融产品运营开启了创新模式,背靠BATJ的信贷产品也在通过线下获客,而曾经依赖线下渠道获客的大额信贷产品却试图往线上找寻机会。如此前新流财经报道的“借呗+”,其中就有合作中邮消费金融大额信贷产品,借呗通过线上为其导流,用户再去线下中邮消费金融进行面签。

另外一点值得深耕场景金融的平台借鉴的是,美家时贷在拓展家装分期的同时,亦在拓展家装企业员工贷,以及业主个人信用贷等业务。

每一类场景分期业务,金融机构都会面对客户、商户企业主、商户员工甚至渠道代理等多种角色,金融机构在提供基本的场景分期时,或许也可以创新产品,将服务延伸到服务链条中的其他角色。


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