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实锤!法院判持牌消费金融利息罚息违约金不超15.4%

2020-10-15
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监管大棒之下,清退成为绝大多数网贷机构唯一的选择,能够转型助贷、进化成公司的屈指可数。

撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

继行业普遍认为民间借贷利率新规不适用金融机构,金融借款合同纠纷仍采用24%的两线三区标准判决之后,部分法院突破性地采取民间借贷新规审判金融机构借款案件。

近日,裁判文书网披露多则关于锦程消费金融的借款纠纷判决书,要求锦程消费金融的利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限。

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法院指出,对四川锦程消费金融有限责任公司要求借款人提前归还剩余本金的诉讼请求,予以支持,而对四川锦程消费金融有限责任公司主张的利息、罚息、复利、违约金标准予以驳回。

此前,有部分借款人在金融借款合同纠纷中要求金融机构按照一年期LPR的四倍计算利息、罚息等,但被法院驳回。

《某某银行与邱某某金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示,原告主张以最新标准借贷期内利息、罚息、复利总额以不超过起诉时4倍LPR为宜,但法院不予采纳。同时,针对该银行罚息利率超过24%,法院将逾期还款利率调整为年利率24%。

法院根据24%审判金融借款合同纠纷,是参照最高人民法院此前颁发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。这个文件要求金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。

不久前的招联消费金融也因息费太高,被法院以24%的标准驳回相关诉求。招联消费金融有限公司与张吕金融借款合同纠纷一审民事判决书显示,因合同约定的罚息(或滞纳金)计收标准过高,法院依法酌定罚息(或滞纳金)以年利率24%为计算标准,招联消费金融诉求罚息(或滞纳金)金额中超过年利率24%的部分,本院不予支持。

民间借贷利率新规出台后,最高法和金融监管部门未就金融借款利率出台指导文件,这导致目前消费金融公司定价变得更加谨慎。但大部分从业者认为,金融机构不受《民间借贷新司法解释》的调整,实际上各地法院多数还是沿用之前的24%。

知情人士透露,有法院工作人员表示持牌机构银行、消金、小贷公司等所发放贷款,不属于民间借贷范畴。持牌机构利率上限,具体得根据持牌机构对应监管具体细则要求。目前,一些持牌金融机构正在观望各地金融办是否有明确态度及要求。

值得注意的是,民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的民事法律行为。但在金融借贷领域,关于金融借款合同纠纷的司法解释是参照民间借贷的标准,即按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则,金融借贷利率不应高于民间借贷的利率,所以金融机构对民间借贷合法利率上限的司法解释还是十分敏感。

从监管口径上看,消费金融行业目前仍是以24%作为利率合规标准。近日,银保监会消保局点名诸多乱象时,提到个别消费金融公司息费过高,强制搭售保险,部分客户综合融资成本超过24%,甚至接近30%。由此可以看出,24%是监管容忍的标准。

受利率风波影响,部分持牌机构开始一方面收缩获客规模,另一方面审慎定价,保持观望状态。知情人士透露,部分持牌消费金融公司和互金机构降低投放获客,仅保持渠道投放,并在利率公示上主动对客展示APR利率在15.4%以内。

不过,消费金融行业利率下行已成趋势。定价上限空间被压缩后,持牌消金的营收也将面临严峻挑战。目前,已开业的消费金融公司中主要的盈利模式为利息收入,以定价覆盖风险的方式博得更多利润,一些消费金融公司的利息净收入占收入构成比例能高达95%以上。

除了利率下行,更多有流量、有技术优势的机构入场,让消费金融行业正在经历一场剧烈震荡洗牌。截至目前,今年共有六家消费金融公司开业、获批筹建。监管在一天之内批复两家消费金融公司筹建,在近年来着实稀奇。这说明持牌消费金融队伍快速扩容,去弱留强效应将凸显。

已获牌的消费金融公司中,早期以银行系为主导,当前渐渐向互联网系靠拢。蚂蚁、陆金所、度小满、携程、新浪、唯品会、二三四五等融入持牌消费金融业务中,金融科技成为持牌消金的竞争核心。

高利率的定价模型失灵后,持牌消费金融公司想要尽快恢复业绩,需要扩大规模、客群上移、增加风控能力。这一切都需要科技做支撑。

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