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一个重新火爆的优质分期场景:银行、消金公司猛推,也被监管关注了

2020-10-29
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年放款100亿-200亿的大行却停止了此业务。

作者 | 小慧吖

消费金融市场抢占优质客群的趋势愈发明显,各机构针对车、房以及特殊身份的人不断推新贷款产品,或者捡起曾经不太重视的分期业务。

与此前新流财经报道的“白领贷款”以及“房抵贷”产品一样,眼下,车位分期再次成为各大银行以及消费金融公司争抢的资产。

为什么说再次?因为在2017、2018年期间,就有银行、消费金融公司,甚至P2P等各类玩家就曾进入车位分期市场。

但车位分期产品利率极低,普通金融机构利润点薄,外加规模难以做大,以及彼时市场多种分期场景层出不穷,车位分期逐渐被一些机构抛弃。

比如,招联消费金融曾在2018年短暂探索,后又下线。

如今,中国银行、农业银行等大行;招商银行、民生银行、兴业银行等股份制银行;江苏银行、日照银行、重庆农商行等城农商行,以及盛银消费金融等持牌消费金融公司又开始激战此市场。

车位分期的特质

车位是一种特殊产物,分为人防车位和非人防车位。前者是指国家战时可强制征用的一种人防工程,没有产权;后者按法律而言可以办理产权,但目前有的地方可以办理,但也有地方不能办理,只能长租。

因此金融机构在设计车位办理贷款时,并不会涉及抵押环节。购买车位的合同或者产权仅仅是证明贷款用途而已。

有房有车的客群,本身在市场上就能获得较多低利率信贷产品的授信,因此车位分期利率必须足够低才能吸引用户。

新流财经获得的江苏银行车位分期资料显示,该行车位分期可分36/48/60/96/120期,等额本金还款,年化费率仅3%。不过,提前还款,需要按剩余未还本金3%收取提前还款手续费。

兴业银行官网显示,其车位分期可分12/24/36/48/60期,手续费一次性收取的模式下,分12期还款的近似年化利率不高于11.07%,分60期的近似年化利率不高于16.08%。手续费按月收取的模式下,分12期还款的近似年化利率不高于10.08%,分60期的近似年化利率不高于12.03%。(近似折算年化利率会根据客户账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同情况而有差)

多位银行人士告诉新流财经,一般银行的车位分期产品都是以信用卡分期手续费的标准来定价。

此外,用户一般在办理车位分期时,也是类似于办理家装、婚庆、教育等专项信用卡分期的形式办理。

“会给用户一张没有额度的信用卡,用户用此信用卡来还款。”一位银行人士坦言,银行在拓展信用卡业务方面,往往借助这类车位、家装等专项信用卡分期办理,提升发卡量。

银行产品利率低,而消费金融公司融资成本较银行更高,因此在这一市场,实际上消费金融玩家并不具备优势。

一家开展车位分期业务的持牌消费金融工作人员坦言,上线此产品并不是为了利润,而是为了丰富产品线而推的新产品。另一方面,有车有房的优质客户,先抢占在手中,后期再向其推荐其他现金贷产品也是一种策略。

从运营端来看,拓展车位分期业务并不难,只需要拓展当地的开发商或者物业的关系即可,亦有银行人士从实践来看,支行网点办理房屋按揭分期的业务员帮助推广车位分期也会更有效率。

从贷后来考虑,车位虽然没有被抵押给金融机构,但作为家庭的刚需,往往从车位能判断借款人常住地,在一定程度上辅助催收。

某国有大行人士透露,该行车位分期一般是准入楼盘与银行直接签约,回购模式下,客户出现不良,车位分期剩余贷款额度,由开发商偿还,车位的所有权也回归到开发商。

消费贷资金流入房地产市场的风险

从上述多角度分析来看,车位分期是一个绝对优质的场景。

不过据新流财经了解,此前一年能在车位分期业务上放款100-200亿规模的国有大行,在2019年上半年却暂停了此业务,“由于监管层担心消费信贷资金流入房地产市场,所以我们暂停了此业务。”该国有大行工作人员告诉新流财经。

确实,如上文所述,一般银行车位分期是以消费贷的形式来发放。与多数银行一样,该国有大行当时此产品亦是采用受托支付的形式,银行将资金打到开发商账户,常规来看,如此设计,避免了贷款资金用途不明等风险。

但是,因为资金大量流入开发商账户,此业务发展到一定规模后,便间接成了开发商回笼资金的利器。

该工作人员分析,车位如房子一样,尤其在一二线城市,是增值的产品,三年、五年总会涨价,且在市场上,一般车位销售只要有一个图纸就可以进行售卖,一旦售卖出去,开发商即可快速回笼几个亿的资金。

近几年,国家调控房地产市场,严厉查处消费贷资金流入房地产市场,因此该银行主动放弃了车位分期这块“肥肉”。

今年4月,央行上海总部又召开上海房地产信贷工作座谈会明确:坚持“房住不炒”定位,严禁以房产作为风险抵押,通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求,违规向购房者提供资金,影响房地产市场的平稳健康发展。

部分银行从业者表示,当前火爆的车位分期市场,不排除接下来会面临严监管。

或许是为了避免上述分析中提及的“车位分期贷款资金流入房地产市场”,日前新流财经发现,微众银行上线了一款模式比较特别的「业主车位贷」产品,最高额度30万元,无抵押无担保。微众将此定义为车位消费专项贷款。

用户在线填写姓名、身份证、银行卡、手机号、月收入,并完成身份验证,申请通过后,即可获得车位消费专项额度,再确认借款信息,上传用款凭证后,即可获得放款。

也就是说,微众银行凭借用户拥有的这一资产,向用户授信一笔消费贷款。

有消费金融风控人士指出,实际这一产品与常规银行的车位分期产品大同小异,本身车位无法抵押,金融机构都只能凭借用户的购车合同或者产权证给用户授信。

目前来看,车位分期市场虽然参与玩家众多,但要找到差异化竞争策略,除了费率价格战外,分期期限设计,以及线上申请快速办理的用户体验或许也值得金融机构思考。

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