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一家分期黑马浮出水面:澳洲版“花呗”加持,背后还有神秘现金贷大佬…

2020-11-09
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资金方包括绿地小贷等小贷公司。

作者 | 小慧吖

一家神奇的澳洲金融科技巨头Afterpay,因为上线澳洲版“花呗”火了。

这家公司的股价从刚上市的1澳元,一路飙升到如今的100澳元!截至10月27日市值达到256.9亿澳元(约人民币1229.34亿元),因为疫情的原因,他们的先买后付服务正受到当地市场更多拥趸。

腾讯也关注到了这家公司,今年上半年连续多天增持,目前持有其5%的股份。

重点来了——这家澳洲金融科技巨头旗下的科技公司APVentures已经进入了中国市场。9月份的消息,APVentures将投资1360万元收购上海初创公司“Happay”20%的股权。

Happay的中文名称是“西瓜买单”,有意思的是,多方知情人士向新流财经透露,西瓜买单的实控人疑似是曾经的头部现金贷平台“现金巴士”的创始人唐阳。这家公司已经在国内上线“先买后付”的消费贷服务,并且已经拿下和华润旗下商城的合作,未来可能还有申请消费金融牌照的计划。

在澳洲金融科技巨头的加持下,名不见经转的西瓜买单正在悄悄成长为中国消费金融市场的黑马。尽管近几年,中国消费金融市场发展如火如荼,线上线下各类消费场景都被花呗、白条等信用支付工具玩遍,但西瓜买单的模式又跟它们都不一样。

去年曾有外媒分析,Afterpay平台可以在另一个市场上复制其在澳洲市场上的成功,而且新市场要大很多倍。

目前来看,中国市场很有可能就是这家澳洲金融科技巨头的试验田。

西瓜买单的模式

公开信息显示,西瓜买单的运营主体是海南仙麦厚福电子商务有限责任公司(谐音:先买后付),成立于2020年3月,注册资本1075.2688万元,三位自然人股东——陈进、庄婕、黄峥嵘。

多方知情人士向新流财经透露,西瓜买单的实控人实际上是曾经的头部现金贷平台“现金巴士”的创始人唐阳。

西瓜买单的宣传资料显示,其主打“先买后付”服务,针对用户平均提供2000元-50000元的消费额度,随着使用频次不断提升,根据客户资质提供最高30万元消费额度,用户可以分4期还款,每一期都是0利息、0手续费。

针对商户端,西瓜买单会帮助其做营销,盘活流量。目前,西瓜买单已经和驿氪、真旅网,以及一些线下商场等联合做营销,搭配先买后付的支付方式,帮助合作商户盘活流量。

此外,西瓜买单还会帮助商户做培训,根据客户的消费习惯、所在区域等,将线上流量转化为门店访客,周期性对存量用户进行激励,帮助商户执行如闪购、秒杀等营销活动。

简单来说,西瓜买单就是通过帮商户带流量来对用户免息费。表面上看商户在贴息,但商户又获得了更多销量。

西瓜买单在宣传资料中表示,商户只要能多卖3%的商品,所增加的毛利即可覆盖全部的西瓜买单营销费用支出。

从模式来看,这家公司并不是简单的消费分期服务商,也承担着为品牌商户提供营销服务的角色。

单日放款500万,合作绿地小贷等

公开信息来看,目前,西瓜买单已经和华润置地达成合作,在深圳万象天地、杭州萧山万象汇、兰州中心等大型商场都能见到西瓜买单的身影。

实际上,国内消费金融机构并非没有在线下零售商场尝试过推广分期,但至少在当下,还没有一家真正做出规模。

如万达集团拥有万达普惠这一互金子品牌,也收揽了小贷牌照,但并未在其拥有购物中心的万达广场找到存在感。

西瓜买单合作的华润集团,不仅有网络小贷牌照,也有银行牌照,但也并未在自己的零售商超场景中上线相关的消费金融服务。

据接近西瓜买单的人士透露,目前西瓜买单并没有小贷牌照,未来有申请消费金融牌照的意向。

从西瓜买单的小程序以及APP来看,通道合作的是上海嘉定通华小额贷款有限公司的牌照,这是万向集团旗下的一张小贷牌照,同时通联支付也有持股。

知情人士透露,尽管这家公司在今年3月才成立,但业务很快上线,7月、8月的月放款规模数百万元,9月、10月月放款规模达到千万元左右,到10月,单日放款已经追上三个月前的单月放款规模,增速惊人。

目前西瓜买单合作的资金方包括绿地小贷在内的多家小贷公司,银行资金亦在洽谈中,与资金方的合作以助贷担保模式为主。

上文提及了西瓜买单的服务模式,可以看出,这家公司的服务与花呗、白条存在一定差异,最根本的是针对用户0息费。

虽然有分析认为,将资金利息成本转到商户端,又通过帮助商户提升流量降低了商户的成本的商业模式很完美,但也有分析认为,在中国市场,尤其是线下落地消费分期服务,转化不会很好,因为用户在申请分期时,总需要一系列风控验证流程,一定程度上来说,不如信用卡或者已经十分普及的花呗使用起来更方便。

在早期的一些3C分期或者医美分期场景中,也有商户贴息,针对用户0息费的分期服务,但如此很难避免产生B端联合C端骗贷的现象。

不过西瓜买单情况不一样,其合作方是华润这样的超级大型央企集团,入驻其旗下万象天地这样的商场的品牌方,知名度足够,极难出现联合C端骗贷的事件。

如果风险把控到位,营销投入足够,资金成本够低,那这家公司也令人期待。

西瓜买单背后的神秘海外巨头

我们再来看西瓜买单背后的澳大利亚金融科技大佬——

公开信息显示,Afterpay成立于2014年,当时大股东为公司系统开发商Touchcorp,后来由于Afterpay业务高速增长,两家公司于2017年2月宣布合并成为现在的Afterpay。

2017年6月,Afterpay在澳交所上市,彼时大约1亿澳币(约人民币4.77亿元)市值,今年5月份Afterpay市值冲到37亿澳元(约人民币177亿元),仅过了不到半年,目前其市值达到256.9亿澳元(约人民币1229.34亿元)(10月27日数据)。

腾讯公司从今年3月开始买入其股份,在19个交易日中投入约3.02亿澳元,买入共约1288.54万股股份,相当于Afterpay约5%股权。

有分析认为,腾讯入股Afterpay,极有可能是看中其海外金融布局,未来或许将利用这张王牌协助腾讯进军海外支付以及消费金融市场。

Afterpay的业务如它的名字一个意思——「先买后付」,也就是无信用卡分期付款,为消费者提供弹性支付方式,用户不需要支付所购买商品的全款,而是可以分成最多56天内,每两周分期付款,其间不会收取任何利息和手续费。

一般分期支付,总会面临用户信用违约风险。Afterpay对于合作商户,会在用户购买商品的第一时间将商品全款支付给商户,此后用户再直接向商户分期还款。此外,Afterpay还会为合作的商户提供营销等工具。

西瓜买单在国内的业务和Afterpay大同小异。

在澳大利亚,信用卡业务十分成熟,所以早两年,Afterpay业务平平,不过今年以来,或许是受到疫情影响,这家公司业绩如同坐火箭一般,2020上半年运营收入达2.12亿澳元(约人民币10亿元),同比上涨105%。

目前Afterpay业务已经覆盖澳洲、新西兰、美国及英国市场,并计划进军加拿大。据澳洲财经见闻9月份报道,Afterpay拥有商家4.32万户。

如此海外巨头加持国内初创企业,西瓜买单想要触动当前中国消费金融市场格局,属实令人期待。

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