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网贷观察者与参与者的交流:行业危机数据分析与应对之道

2018-12-05
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行业出清危机之下平台什么样的特质能够扛过?

网贷观察者与参与者的交流:行业危机数据分析与应对之道

2018年12月2日,金蛋理财用户体验交流会在北京北辰世纪中心举行。

零壹财经合伙人赵慧利、北京德恒律师事务所徐凯律师、金蛋理财COO尹佳、金蛋理财合规负责人郎丹柯在会上同在场嘉宾做出分享。 

赵慧利表示,P2P发展多年以来,其服务小微企业、个体户的价值是值得肯定的。网贷行业的爆雷危机成因、表现是多样的,行业内平台均被伤及无辜,无一幸免。在合规备案的大背景之下,合规固然必不可少,但平台的风控实力与盈利能力、资金流动性、透明度等亦是支撑其走的更远的要素。 

徐凯律师从信息披露、宣传、风险管理、业务情况等方面讲解平台的合规情况,并对出借人提出了五点建议。 

金蛋理财COO尹佳以从业者的身份阐述了对行业的理解,并对到场用户讲解了风控能力、科技创新及合规进展。尹佳认为“危机”二字,在于的“危”与“机”并存。 

行业出清危机之下平台什么样的特质能够扛过? 

赵慧利首先展示了零壹财经所统计到的行业数据。

数据显示:在所能监测到的6330家P2P平台中,问题平台达4718家,占比74.5%;6、7月份新增问题平台241家,涉及本金至少550亿元;监管介入、自律检查工作开启后,问题平台逐步变少,10月新增问题平台26家,创4年来新低。
 

行业内代还余额持续萎缩,已连续13个月下降;出借人、借款人数量逐月走低。

7月借款人数273万,10月借款人降至204万;7月出借人数约为280万人,10月出借人数降至185万左右。
 

2018年4-6月,行业TOP50头部平台代还余额平缓上升,部分小平台的资金流入头部平台。但自7月7日始,头部平台代还余额加速下降,行业危机蔓延至头部平台。

 

危机的成因是多样的,既存在宏观经济走势下滑、金融行业去杠杆、P2P网贷备案延期等外部原因,也有部分平台主观欺诈恶意、不合规业务积攒风险、风控/经营能力不足等内部原因。

 

但P2P网贷行业多年服务小微、做传统金融业务补充的价值仍在,仍有再出发的基础。再出发的路上,合规是平台发展的大前提,风控是平台发展的脊梁,充足的现金流是其发展血液,平台的业务透明度是基石。

赵慧利还披露了行业内的合规备案进展:

截至11月28日,已提交合规自查报告,且仍在正常运营的平台有534家,约占行业运营平台总数的40%;截至10月末,正式上线资金存管系统且仍在正常运营的平台共802家,尚有44.3%的平台未上线资金存管。 

头部平台如何理解合规? 

作为P2P网贷行业的从业者,尹佳认为当前行业处在危与机并存的拐角。 

在监管政治与宏观经济去杠杆的双层作用下,平台雷声不绝于耳,行业内爆发集中的信任危机、道德危机;但行业也迎来新的发展机遇,合规背景下行业进入自我净化过程,出借人具备更强的风险意识和平台辨别能力,更为理性。

合规是行业当下面临的首要考验,同时也是首要机遇。

平台应积极拥抱合规,在资金存管、三级等保备案、信息披露、自查自核等维度严格跟上监管层步伐。

“打铁仍需自身硬”,应构建完备的风险控制能力,对自身的资产进行定向监控预警工作,对于相同类型产品进行横向纵向多维度比较。

外部合规大环境与自身风控硬能力的结合,加之出借人经历行业出清更加理性,构成了平台进一步发展的大契机。 

出借人如何分析平台的合规与否? 

徐凯从出借人视角对平台的信息披露、宣传、风险管理、业务等合规情况进行分析。 

徐凯引用路易斯·布兰代斯的一句话来形容信息披露的重要程度:公开被恰如其分地誉为医治社会及工业弊病的良方,正如阳光被称为最好的消毒剂,电灯被称为最有效的警察。 

对于如虚构、夸大项目的真实性、对收益水平或获利前景等使用“最佳、安全、风险较低”等误导性用语、以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等违规宣传方式,出借人应予以警惕。 

“夸大收益”是网贷机构宣传的禁忌。 

徐凯介绍道,网贷机构的“出借人与借款人保护义务”应当包括风险提示、尽职评估、分类管理三类。 

①风险提示(包括网贷风险和禁止性行为)应当通过网贷机构APP、官方网站、相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道作出;应当字体醒目、位置显著;必须经出借人确认。 

②网贷机构应当制定并实施对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行审核评估的制度、措施。 

③分类管理是尽职评估的目的之一,网贷机构在对出借人用户评估之后应当进行分类,且类别还应当可动态调整。这意味着对于同一出借人需要周期性地进行重新评估,调整出借限额及出借标的限制。 

关于业务是否合规,法律和监管规定普遍存在“不溯及既往”的原则,即如果过去从事了相关业务,在出台新规被要求禁止后,停止相关业务或逐步消化存量业务,并不视为违规。但如果过往违规过多积重难返,则应以谨慎的态度审视。 

徐凯对出借人提出了五点建议:1.历史包袱(指过往违规业务)过重的平台需谨慎;2.没有遵守“双限”要求的平台需谨慎;3.有过“壳借款”(假标)的平台需谨慎;4.当下仍未上线银行存管的平台需谨慎;5.“锁定期+债转”的平台相对合规性较好,流动性压力较小。 

假如平台清盘或被经侦立案,出借人应培养良好的证据意识,理性维权。微信聊天记录、通话录音、可信时间戳等均可作为证据,并警惕维权过程中一切的掏腰包行为。 

会议最后,金蛋理财合规负责人郎丹柯同以上嘉宾一起针对到场用户的疑问做出了解答。 

本次会议是行业参与者教育的重要一环。网贷行业内亟需加强社会性、市场化的金融教育,包括对P2P网贷行业的出借人、借款人、从业者进行教育引导,构建良性的市场规则和预期。 

网贷平台与行业观察者应引导出借人理性认知P2P网贷的商业模式、风险收益,使与P2P网贷的风险特征和收益特征相匹配的合格出借人成为主流投资人群体。 

作为网贷行业的最前端,出借人理性,市场才会更理性。 

注:文章仅做信息传递,不代表零壹财经立场,亦不构成投资建议。

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