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波士顿咨询(BCG)全球高级顾问孙中东:场景、体验、数据、敏捷是银行未来经营模式的四大核心驱动力

2020-08-25
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波士顿咨询全球高级顾问孙中东在“风控•命门”第四届数字金融风控大会”上的演讲。

2020年8月23日,“风控•命门”第四届数字金融风控大会”在上海举办。此次论坛的主办方为一本财经,协办方为不良资产催收外包产业联盟。

在本次大会现场,波士顿咨询全球高级顾问孙中东进行了以“中小银行数字化转型的难点与突围方式”为主题的演讲。一本财经整理如下:

我今天的分享分为三个部分:第一,中心银行数字化转型处于什么阶段?第二,银行应该怎么去做?第三,提供一些建议。

中小银行目前压力非常大,传统业务增长见顶在即。前几年,中小银行凭借宏观流动性、区域经济强劲、物理网点扩张、本地客户粘性这四大引擎,发展得不错。但现在这四大引擎纷纷减弱熄火。在这种情况下,银行下一步该如何发展,我们要追求推出新增量,打造新特色,创造新生态,运用新手段。

从观察者的角度看,(中小银行)转型迫在眉睫,转型需四化并举,转型是全方位的变革。

疫情对于行业数字化是正面的激励。银行客户,包括C端和B端的客户,其数字化进程都在加快,而银行等金融机构也要跟上。而(数字化)技术也开始进入成熟阶段。数字化转型好的银行,其业绩明显高于不好的。

介绍下四期叠加的概念:以前是信息化,后来是移动化,现在是开放化,将来是智能化。这四期共同作用于一家中小银行。银行必须在四期叠加的背景下去做转型。

在技术上,区块链尚未爬出谷底,而云计算、大数据已进入成熟期,它们将进入加速阶段,对金融在内的所有行业产生价值。

目前银行业的信息化已进入末期,在2013年左右,银行业的信息化已经很成熟了,但中小银行可能还处于这一阶段。在2010年左右,智能手机的发展带来了移动化的需求,现在银行业的移动化也已经进入成熟期。2017年左右,银行业走上开放银行道路,开放化还处于高度成长期。而未来,银行将走向智能化,使用人工智能实现更好的客户体验。

而在转型的广度深度上,转型将从聚焦零售,延伸到零售、对公、金市全面发力;从聚焦前端营销,延伸到产品、风控、投资投研等核心能力中台;从聚焦局部业务模式创新,延伸到核心业务的整体能力重构。因为银行的数字化转型并不是局部的,而是一个整体的概念。而场景、体验、数据、敏捷,是银行未来经营模式的四大核心驱动力。

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银行应该怎样做?所有行业的数字化转型,都是以客户为中心的转型。银行讲了很多年“以客户为中心”,但现在银行还停留在“以产品为中心”的阶段。而转型的目标与方向,则是基于深度客户洞察,明确客户体验提升的核心驱动力,以客户旅程为核心抓手,打造卓越客户体验。这涉及到四个层次:客户体验、客户旅程、能力支撑、核心竞争力。

主流生态驱动型银行的打法分为三个层次:第一是生态制高点,第二个是B、C、F(公司、零售、金融市场),第三是持续运营。现在的数字化转型,必须将整个体系重塑。

举一个简单的例子,零售业务。我们建议围绕客户旅程重塑整个体系。传统银行只关注产品购买与客户引入。但生态需要延展出去,从左侧的产品搜索,到右侧的客户忠诚度管理,打造全方位的客户体验流程。我们最关心的是三点:客户洞察与精准营销、场景化与生态圈融合、全渠道建设与O2O体验。

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对公领域(的数字化)会弱一点,很多银行还停留在信息化阶段,把手工的转化成流程的。但实际上,随着产业结构性变化,未来的商业化机会、产业链参与方的痛点和需求,都在与此。现在有一个概念——用零售的方式做对公,用对数据的了解,对客户及其所处行业的了解,给出一个数字化方案。

例如,如果我们是一家上海本地银行,要对上海本地行业有充分的了解,并建立一个规模化、数据化的产业研究能力和洞察力。这一能力结合对公业务旅程——线索发现、营销获客、授信/风控、交易/服务,就可以获得更多数字化能力。

一个好的数字化架构,是转型的关键。目前的方向是:敏前台、大中台、强支撑。敏前台,可以快速融入生态;大中台,是能力的复制;强后台的支撑,也非常重要。现在主流方向是开放银行的架构,现在已经相当完整了。开放银行的中间部分,与未来智慧化平台架构如何结合?这是未来的方向,但目前还没有很好的解决方案。

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如何服务好中小银行的数字化转型?很多银行高管都很困惑,他们认识到数字化转型的意义,但不知道如何下手。我觉得如果要服务好中小银行,要多思考客户的核心问题,多给解决方案。

我的观点是,单纯的产品或项目服务,不太能解决银行全面数字化问题。单纯解决手工作业的产品,对银行的赋能越来越难。在这个阶段,要围绕银行开放、生态、智慧的发展方向,将产品赋能给中小银行。

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银行自身也一直在提升。我们在和银行谈合作的时候,一直是一种双向赋能的概念。即使是中小银行,也管理着上千亿的资产,它们金融能力极强。抱有互相学习的心态,会更好做一些。

我总结了银行提升数字化的21个能力。如何根据每个银行的需要,赋能下去,是一个难点。银行需要金融科技公司能帮助一家银行进行全业务的赋能。银行的很多问题在于整体性,既有整体上能协助银行数字化转型的公司,每个赛道又有专业化的公司,这才是一个好的生态。

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