科技金融时代下，银行的智能金融之路

前言

第一部分 数字经济时代，金融业务的改变 

一、数字经济产生的背景原因 

二、数字经济催生的科技金融 

三、传统金融机构面临的挑战 

四、数字化转型迫在眉睫 

第二部分 科技金融对传统金融机构意味着什么

一、银行的历史和本质

二、大数据、人工智能、区块链等技术的发展 

（一）人工智能（AI） 

（二）区块链（Blockchain） 

（三）云计算（Cloud） 

（四）数据与分析（Data and Analytics） 

（五）物联网（Internet of Things） 

三、智能金融的图景 

四、传统金融机构应对挑战的方式 

（一）自建 

（二）投资、收购或兼并 

（三）合作 

1. 天时 

2. 地利 

3. 人和 

第三部分 科技金融公司助力银行智能金融演变 

一、中国科技金融公司与传统银行的合作 

（一）底层技术架构 

案例：腾讯云 

案例：度小满金融 

（二）助贷模式 

案例：萨摩耶金服 

（三）数字化信贷解决方案 

案例：飞贷金融科技 

1. 数据优势 

案例：蚂蚁金服 

案例：度小满金融 

2. 风控优势 

案例：玖富 

案例：融360天机 

案例：智融集团 

（四）联合运营 

案例：腾梭智能 

二、科技赋能存在的问题以及未来趋势 

三、国外银行与科技金融公司的合作案例 

第四部分 传统金融机构应该如何演化 

一、战略与战术 

二、文化与组织 

三、人才培养 

第五部分 他山之石：畅想未来的银行 

一、挑战者银行（Challenger Bank） 

案例：Hello Bank！ 

案例：AZLO 

案例：Seed 

案例：Atom 

案例：Monzo 

二、虚拟银行（Virtual Bank） 

三、开放银行（Open Banking） 

案例：Fidor 

案例：BBVA 

案例：巴克莱银行 

案例：花旗银行 

四、社交银行（Social Banking）

案例：澳大利亚国家银行 

案例：美国运通 

五、欧美银行转型与中国的不同 

第六部分 构建一个包容的数字金融体系 

一、科技赋能对普惠金融的意义

案例：蚂蚁金服 

二、监管框架的完善 

三、以人为中心 

过去的十年间，互 联网数字技术的发展极大地改变了人们的生活，数字经济催生的第四次工业革命席卷了各行各业。随着移动设备的普及，我们将大部分现实中的生活迁徙到了线上。而随着数据储存传输成本的降低和数据分析技术的提升，新兴的互联网公司对用户行为的掌握和理解开始超出传统企业。 

新兴的科技金融公司以其对移动端客户的触达能力，对数据的洞察力，快速敏捷的开发能力，在极短时间内取得了快速的增长。从信贷业务，到财富管理，再到保险业务，科技金融的浪潮对整个金融行业产生了冲击。而现金贷、网贷行业的风波，也让科技金融公司意识到技术在金融行业的应用是有边界的。 

银行，传统意义上被认为“大而不倒”的高门槛行业，也因着监管趋严寻找新的业务增长方向和客户习惯的改变不得不寻求数字化转型。 

2018年以来，传统银行开始牵手科技金融公司，共同构建一个新的智能金融生态体系。由此，一本智库撰写了《科技金融时代下，银行的智能金融之路》报告。 

回归银行本质，一本智库寻找技术在银行的演进过程中到底意味着什么，而银行的数字化转型策略中，为何与科技金融公司的合作是一个共赢的决策。 

一本智库调研了互联网巨头和新兴的科技金融公司，试图理解科技金融与银行合作的产品、模式和落地。一本智库也与行业专家探讨了新型技术在具体业务领域的应用和智能金融的不同阶段、意义。 

一本智库也密切观察国际前沿的银行转型趋势，深入研究了国外科技金融公司与银行的合作案例，并将国外的传统银行如何通过文化、组织架构和人才的挑战完成数字化转型的案例和新型挑战者银行案例呈现给读者。

在智能金融时代，科技金融公司与银行的合作将极大地推进金融服务的普惠性和个性化，共同建立一个包容的数字化智能金融体系。

特别感谢度小满金融、飞贷金融科技、玖富集团、蚂蚁金服、融360|简普科技、融慧金科、萨摩耶金服、腾梭智能、腾讯云、智融集团（排名不分先后）的各位专家提供的支持和调研。特别鸣谢中国社会科学院财经战略研究院的学术支持，和国家互联网金融安全技术专家委员会的指导和支持。

金融科技从业者及银行业从业者