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对现金贷客群的争议和思考

2018-11-15
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业界和学界对于借款人的争议主要在于——现金贷人群是不是过度消费人群?网络上报道了很多的恶意欺诈的撸口子人群,在整体现金贷的人群比例中占比多少?现金贷人群中有多少人是有不良嗜好的?

业界和学界对于借款人的争议主要在于——现金贷人群是不是过度消费人群?网络上报道了很多的恶意欺诈的撸口子人群,在整体现金贷的人群比例中占比多少?现金贷人群中有多少人是有不良嗜好的?

随着时代的发展,各个年龄层对于刚需的定义存在一定的差异。在传统消费文化下长大的人群对于年轻人的许多消费购买行为都不能理解。因此,从如何定义刚需这个角度来定义现金贷人群对于资金的使用是不够准确的。从金融角度探索客群的收入水平和负债能力是否能够负担借贷成本才能得出较为客观的结论。

根据一本智库对行业的访谈和资料收集,虽然现金贷的恶意欺诈人群较多,但他们中的大部分会在现金贷平台的反欺诈环节中被筛选出来,大多现金贷平台的通过率约在20%。一方面,随着现金贷行业的玩家不断增长,借款人多头借贷的行为仍然得以继续。另一方面,老赖人群的产生是一个缓慢的过程,许多本没有恶意欺诈意愿的借款人在负债过高又缺乏按时还款约束力的情况下,会逐渐地转化成老赖人群。

在现金贷客群中,需要更大量和详细的数据分析对客户的借款行为进行具体区分。例如,通过分析客群的借款频率的间隔时间,可以看出客户是一次性注册申请借多个平台还是在两次借贷行为之间有比较合理的间隙,由此可推测出相应的借款行为特征。值得思考的是,从行为经济学的角度考虑,这部分客群对于金融的决策和使用习惯十分不同。

国际扶贫协商小组(Consultative Group to Assist the Poorest,CGAP)发表的一项的研究表明,与少数可以获得金融服务的人群相比,收入不稳定的人面临更大的不确定性;受过良好教育的较高收入阶层可能面临着失去工作的风险,但概率较低,即使他们失业了,他们之前积累的财富和教育背景能够让他们迅速找到下一份工作,这一部分人群对未来的预期也相对明确,所以会有一个良好的财务预算和计划。 [1]

现金贷客群多为收入不稳定人群,这导致了他们无法考虑更长远的财务规划。但短期内,他们又面临着较多的金钱需求,所以,他们经常会不顾长远利益,而去抓住眼前可能的所有选项。

传统上,这部分人的借贷需求通常通过亲朋好友来解决。但由于近年来人口向大城市流动的趋势,这部分人离开原有的熟悉环境,没有了熟悉的社会关系网络来进行借贷活动。现金贷平台的快捷性和便利性对这部分人群无疑是有吸引力的。